消費貸“降價(jià)”有利擴內需
消費貸款“降價(jià)”，既是穩消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低的顯現。一方面，要選準方向，加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，如醫療健康、養老、托育等服務(wù)消費，以及汽車(chē)、家電等大宗消費；另一方面，要做好場(chǎng)景建設，讓消費貸款更加可得、易得。
個(gè)人消費貸款普遍“降價(jià)”了。近期多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，該行的個(gè)人消費貸款開(kāi)展“限時(shí)優(yōu)惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人將資金用于日常消費、耐用品消費、大宗消費、裝修等領(lǐng)域。此前，各家銀行的消費貸款年利率普遍在4.25%以上。
消費是經(jīng)濟增長(cháng)的第一拉動(dòng)力。當前，尤其要做好穩消費工作，綜合釋放消費潛力。具體來(lái)看，一是在存量上下功夫，為應對新冠肺炎疫情影響，促進(jìn)消費恢復發(fā)展，全力紓困餐飲、旅游、民航等特困行業(yè)；二是在增量上尋突破，促進(jìn)新型消費，擴大重點(diǎn)領(lǐng)域消費，挖掘縣鄉消費潛力等。國務(wù)院常務(wù)會(huì )議已明確提出，鼓勵汽車(chē)、家電等大宗消費，各地不得新增汽車(chē)限購措施，已實(shí)施限購的逐步增加汽車(chē)增量指標。
作為釋放消費潛力的重要保障，消費金融產(chǎn)品要靠前發(fā)力、積極創(chuàng )新。當前，消費金融產(chǎn)品的主力軍是各家銀行推出的個(gè)人消費貸款，其“頭雁”作用不可小覷。不同于個(gè)人住房貸款，消費貸款無(wú)需抵押擔保，屬于純信用貸款。通常情況下，銀行會(huì )綜合消費者的個(gè)人信用狀況、收入水平、還款能力等因素，先給消費者一個(gè)貸款額度，在此額度內，消費者可通過(guò)手機銀行或線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)申請消費貸款，資金實(shí)時(shí)到賬，若用錢(qián)計劃有變可提前還款，隨借隨還較為靈活。
此次消費貸款“降價(jià)”，既是穩消費的必要舉措，也是貸款利率下行、融資成本降低政策利好的顯現。消費貸款利率一直與同期限的貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）掛鉤，通常是在LPR的基礎上加點(diǎn)，若借款人資質(zhì)較好，可視情況再給予折扣。觀(guān)察1年期LPR不難發(fā)現，從去年年初至今，1年期LPR已先后從3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的紅利持續釋放，帶動(dòng)了企業(yè)貸款利率、個(gè)人消費貸款利率穩中有降。
消費貸款降價(jià)后，必須切實(shí)發(fā)揮惠民作用。一方面，要選準方向，加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，如醫療健康、養老、托育等服務(wù)消費，以及汽車(chē)、家電等大宗消費；另一方面，要做好場(chǎng)景建設，讓消費貸款更加可得、易得。消費是一個(gè)高度依賴(lài)于場(chǎng)景的行為，與互聯(lián)網(wǎng)電商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構推出的消費貸款相比，商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品并不具備場(chǎng)景優(yōu)勢，往往是借款場(chǎng)景、消費場(chǎng)景“兩張皮”，這導致部分消費者很少有機會(huì )獲知、獲得銀行的低利率消費貸款，進(jìn)而影響貸款降價(jià)的惠民效果。
消費貸款惠民還要嚴防“李鬼”。必須把好資金流向關(guān)口，嚴防消費貸款違規流入股市、樓市、理財市場(chǎng)等政策禁止領(lǐng)域。商業(yè)銀行要切實(shí)擔負起貸前審查、貸后管理責任，從源頭上堵住漏洞。金融監管部門(mén)要嚴檢查、強問(wèn)責，充分借助大數據等現代科技手段，有效識別挪用消費貸款的各類(lèi)花招，讓層層繞道、借殼貸款等違法違規行為無(wú)處遁形，切實(shí)守住、守好消費貸款惠民、穩消費的基礎功能
